Если не первый день интересуетесь финансовой грамотностью, уже наверняка не раз пробовали вести бюджет, и, как это часто бывает, забрасывали это занятие спустя пару месяцев. Финансовый советник компании PrоСоветник Владимир Толгский даст чек-лист по ведению семейного бюджета и расскажет, какие ошибки чаще всего приводят к неудачам.
Зачем нужно ведение бюджета, личных доходов и расходов
- Поймете, куда уходят деньги, на чём действительно следует экономить и на что денег вечно не хватает
- Увидите риски и слабые места своего бюджета. Может выяснится, что какой-то из источников дохода не оправдывает прилагаемых усилий. Может оказаться, что текущий размер расходов приведёт к проблемам с выплатой ипотеки через несколько месяцев. Безобидное на первый взгляд ежедневное каппучино в любимой кофейне может съедать 10% дохода.
- Станет проще экономить на необязательных покупках. Визуализация расходов даст мотивацию к отказу от привычных, но вредных трат. Каждый курильщик, наверное, слышал о том, что денег, потраченных на сигареты за год, хватит на недельную путёвку в Прагу. Но действительно неприятными расходы на курение станут, когда в личном бюджете курильщик своими глазами увидит, что за три года на деньги с выкуренных сигарет он мог бы заиметь автомобиль.
- Уйдёт чувство вины после крупных покупок. Будете знать, когда с уверенностью можете потратить деньги, а когда следует воздержаться.
Пропадёт тревожность и неуверенность в будущем, так как с учётом доходов и расходов появится возможность долгосрочного финансового планирования.
Научитесь управлять своими деньгами так, чтобы стабильно увеличивать накопления и больше никогда не брать кредиты.
Чек-лист по ведению семейного бюджета
Неважно, состоит ваша семья из девяти человек, или предпочитаете жизнь одинокого волка / волчицы. Научиться управлять своими деньгами просто, ведь суть любого финансового учёта сводится к следующему:
- Проанализируйте текущие расходы и распределите их по категориям. Прикиньте, сколько в среднем каждый месяц уходит на продукты, ЖКХ, лекарства, развлечения, питание вне дома и так далее. Посмотреть эту информацию можно по истории трат в приложении банка. Но общие значения там будут не совсем точны, так как банк не всегда верно определяет категории трат, а переводы с карты на карту засчитываются как расходы, поэтому сводка расходов приложении банка не заменит полноценный финансовый учёт.
- Проанализируйте доходы по аналогии с расходами. Если ваш заработок нестабилен от месяца к месяцу, рассчитайте среднемесячный доход, взяв информацию за полгода-год.
- Спланируйте расходы и доходы исходя из средних показателей за предыдущие месяцы. Установите предполагаемые показатели, которых будете придерживаться, чтобы в конце месяца траты не превысили месячный заработок. Не забудьте отвести сумму на сбережения или инвестиции.
- Записывайте траты и поступления в течение месяца, старайтесь придерживаться намеченного плана.
- Подведите итоги по окончании месяца и скорректируйте план в зависимости от того, как отклонились планируемые показатели от фактических.
Ведение бюджета личных доходов и расходов членам одной семьи можно организовать в единой таблице Excel, а таке в синхронизирующемся аккаунте специальной программы или мобильного приложения для ведения бюджета. Главное, кроме общих обязательных трат, таких как ипотека, коммуналка, продукты и т. п. предусмотреть отдельные личные расходы на одежду, здоровье, внешность и развлечения. Размеры личных трат, как и то, какой вклад каждый сможет вносить в семейный бюджет, следует обговорить на берегу.
Развенчиваем мифы: правда ли, что ведение бюджета отнимает много времени
Решив проверить распространённое заблуждение я установил специальную программу для учёта экранного времени, и выяснил, что за неделю провёл в приложении для ведения бюджета 19 минут. То есть по 2-3 минуты каждый вечер занимает у меня учёт финансов. Для сравнения, на соцсети средний россиянин тратит около 180-ти минут в сутки, показало исследование Касперского. Так что выделить пару минут для обеспечения собственного финансового благополучия не так уж и сложно, и, несомненно, стоит того.
Другой вопрос, как просто вести бюджет, если в начале пути возникают непонятные препятствия. В таком случае, рекомендуем обратить внимание на распространённые ошибки, которые убивают пользу учёта финансов и усложняют его.
Основные ошибки при ведении бюджета:
1.Отсутствие резервных фондов.
Имейте подушку безопасности и резервный фонд на случай непредвиденных трат, чтобы в случае форс-мажора не пришлось залезать в долги и кредиты. Только не забудьте пополнить неприкосновенный запас при первой же возможности. Если подушки безопасности и резервных фондов нет — поставьте цель как можно скорее сформировать их.
2.Неверное подразделение расходов и доходов на категории.
В начале ведения бюджета не стоит излишне разделять расходы на множество категорий и подкатегорий, сперва надо привыкнуть к регулярным записям и не запутаться. Но для получения пользы от учёта финансов, со временем разделяйте крупные статьи трат на подкатегории, чтобы детальнее увидеть, куда уходят деньги, и в чём стоит себя ограничить.
К примеру, при крупных расходах на еду вне дома, можно разделить статью трат на столовые, рестораны, бары, фастфуд, кафе. Тогда поймёте, в чём проблема: слишком много тратите подшофе в барах или стоит найти замену любимой, но дороговатой столовой рядом с местом работы.
Не забывайте разбивать на категории и доходы по источнику заработка. Заведите статью для непостоянных, даже небольших доходов. В противном случае дополнительный приработок может сбить с толку тем, что в какой-то момент выведет вас на более высокий уровень потребления, ведь захочется побаловать себя за усердный труд, что неплохо, если сохранять контроль. Чревато это может быть тем, что вернутся к прежнему образу жизни будет уже нелегко, но если этого не сделать, не впишешься в бюджет и окажешься в минусе.
3.Невыполнимые планы.
Новички грешат тем, что ставят для себя слишком жёсткие рамки по расходам, вписаться в которые, как оказывается, нет ни воли, ни возможности. Ведь сколько бы ни нужно было сэкономить, есть хочется всегда. Но, к примеру, излишняя экономия на продуктах может привести к проблемам со здоровьем, а это и расходы на лекарства, и снижение трудоспособности вместе с доходами.
Слишком жёсткая экономия порождает психологическую боль, связанную с ведением бюджета. Оттого непременно захочется забросить неприятное занятие и пуститься во все тяжкие. Так что во всём соблюдайте меру и ставьте реальные цели.
Схожая ошибка — завышать планируемые доходы. Если ожидается дополнительный приработок, разовая выплата от государства или любой другой неожиданный подарок свыше, у человека легко включается особенность тратить ещё не полученные деньги. Не бегите впереди паровоза, ведь всегда есть риск оказаться ни с чем.
Реалистичные ожидания стоит закладывать и на накопления. Есть множество популярных золотых формул: «50/20/10», «откладывай 10% от дохода и будет тебе счастье» и тому подобное. Кроме того, банковские приложения часто предлагают копить, округляя сумму покупок или откладывая каждый день на 50 рублей больше. Такие общие задачи не учитывают личную финансовую ситуацию человека. Например, в совсем кризисном положении речи о накоплениях быть не может, нужно в первую очередь отдавать долги, иначе пени, штрафы, проценты съедят любые накопления. Так что рассчитывайте, сколько будете откладывать, исходя из собственных финансовых целей и потребностей.
4.Неправильный учёт долгов и переводов друзьям и родственникам. Путаница возникает, когда собираете с друзей деньги на подарок имениннику или оплачиваете счёт в ресторане за компанию, с которой потом приходится трясти деньги ещё несколько недель. При том держать в голове чужие расходы нелегко, начинается беспорядок в личных финансах.
Сейчас во многих банковских приложениях есть функция «разделить счёт» или «запросить деньги». Пользуйтесь этим инструментом, чтобы оперативно собирать средства с тех, кто брал у вас в долг или обещал перевести денег за какую-либо покупку. Так не забудете, какие средства потратили сами, а какие должны в скором времени вернуться. Кроме того, в некоторый приложениях для учёта финансов можно создать долговой счёт и записывать туда должников.
5.Смешивание личных и оборотных денег у самозанятых ИП. Если работаете на себя, откройте отдельный банковский счёт для рабочих операций. Также создайте второй аккаунт в приложении для учёта финансов или новый лист в Excel-таблице.
6.Использование наличных средств.
Несмотря на то, что терминалы для оплаты картой имеются теперь в каждом ларьке, 30% россиян пользуются преимущественно бумажными деньгами, показывает исследование аналитического центра НАФИ. Пристрастие к наличке мешает полноценному учёту финансов, если не собираетесь сохранять каждый чек с покупок, чтобы не забыть, сколько потратили. Лучше тратьте деньги с карты: сохранится история расходов и будет копиться кэшбек и бонусы.
7.Нерегулярные записи — самая главная и распространённая ошибка.
Понятно, что записывать каждую покупку при выходе из магазина весьма неудобно, но не поленитесь потратить 2-3 минуты в конце дня для записи расходов, это нужно ввести привычку. Если же по каким-либо причинам случился продолжительный перерыв и по горячим следам внести записи не вышло, обратитесь к истории покупок в банковском приложении и заведите расходы с той точностью, с которой сможете. Главное — не забрасывайте учёт финансов и не допускайте слишком долгих перерывов.
Чем более удобным будет способ ведения бюджета, тем меньше вероятность забыть про него.
- Бумажный вариант самый опрометчивый. Блокнот можно попросту потерять, рассчитывать показатели приходится на калькуляторе, что занимает в разы больше времени. Не рекомендуем.
- Электронная таблица.
Минусы данного способа в том, что уйму времени придётся потратить на адаптацию таблицы под себя и ручной ввод расходов и доходов. Среди плюсов — это полностью бесплатно и подойдёт любителям аналитики, а также тем, кто имеет неповторимые индивидуальные особенности финансового поведения. Если решили вести бюджет в табличке, используйте Google-таблицу в облаке, она сохраняется автоматически и не пропадёт, если возникнет проблема с жёстким диском компьютера. - Мобильные приложения — самый простой и наименее затратный по времени способ, как быстро и просто управлять личными финансами. Среди программ есть платные, бесплатные и частично бесплатные. Можно скачать сразу несколько приложений и проверить удобство интерфейса и наличие необходимого функционала. В наиболее продвинутых программах записи вносятся автоматически, считывая информацию из банковских SMS. Можно посмотреть аналитику, сводные диаграммы, при необходимости экспортировать данные в Excel. Кроме того, приложение напоминает про необходимость внести расходы за день push-уведомлениями и подсказывает, как просто вести бюджет, рекомендациями и инструкциями в собственных блогах. Если испытываете сложности с ведением бюджета и ищите, как быстро и просто управлять личными финансами, начните с мобильного приложения.
Как просто вести бюджет, используя психологический фактор
- Обсуждайте бюджет с членами семьи. Научитесь управлять своими деньгами совместно. Так легче будет разбираться, от каких необязательных трат можно отказываться, и для какой финансовой цели формируете накопления.
- Поставьте финансовую цель: накопить на квартиру, автомобиль, капитал для инвестиций или образование детям. Рассчитайте стоимость планируемой покупки и спланируйте, сколько будете откладывать. Вскоре удивитесь, как просто окажется вести бюджет, когда любая экономия и увеличение накоплений, отображающаяся в личном бюджете, будет приносить удовольствие.
- Откладывайте средства сразу, как только их получили, чтобы случайно не потратить то, что хотели отложить.
- Обратитесь к финансовому советнику. Он поможет сформулировать цель, к которой хотите прийти в результате ведения бюджета, будет напоминать делать регулярные записи доходов и расходов, а также увидит, отчего у вас может что-то не получаться в учёте личных финансов.
Сегодня мы разобрали как быстро и просто управлять личными финансами. Если остались вопросы, хотите получить максимум пользы от ведения бюджета и сделать его эффективным, запишитесь на консультацию к финансовому советнику компании PrоСоветник. Составим личный финансовый план, пропишем программу формирования капитала и поможем наладить механизм ведения семейного бюджета. Запись на консультацию по кнопке ниже.
