Основная проблема большинства людей — неправильное ведение личного бюджета. Причем здесь бывает две крайности: «жить здесь и сейчас, тратя деньги, как бог на душу положит» и состояние «Дядюшка Скрудж», когда деньги копятся и не тратятся даже на нужные для комфортной жизни вещи. Представители первой категории даже при хороших доходах не могут позволить себе купить новый автомобиль или улучшить жилищные условия, вторые иногда отказываются даже от качественной еды, зато за год копят на новенький Kia Rio. Объединяет их одно: страдает качество жизни.
Вместе с независимым финансовым советник компании PrоСоветник попробуем разобраться, как эффективно вести личный бюджет и управлять расходами, как вести домашнюю бухгалтерию, а также разберем способы учета личных финансов.
Зачем вести личный бюджет
Учет нужно вести в первую очередь для того, чтобы иметь понимание о слабых местах своего бюджета. Ведь зачастую, мы тратим больше, чем можем себе позволить, и в моменте этого даже не замечаем. Например, вчера у меня был день, как мне показалось, без особых трат. Однако более 7 000 тыс. руб. с карты чудесным образом испарились. Проведя анализ, стало понятно, что 350 руб. было потрачено на завтрак в кафе у работы, 2500 руб. на бензин, 100 рублей — чаевые заправщику, 500 руб. на воду в машину, 300 рублей — кофе с собой, 2000 — ужин в кафе через дорогу, 300 руб. — чаевые официанту, массаж — 1500. Если без записей я примерно представляю, в какую сумму в месяц мне выходят бензин и массаж, то сколько потратилось на кофе, осталось бы загадкой. Про чаевые вообще сложно было бы вспомнить. И это не единственное слабое место моего личного бюджета, про которое у меня бы не было ни малейшего представления, если бы не учет собственных финансов.
Также не стоит забывать, что у денег есть цена упущенной возможности. Используя различные способы учета личных финансов и анализируя собственные расходы, можно понять, что те 20 000, что вы потратили на бургеры и картошку фри, можно было потратить на абонемент в спорт зал, что принесло бы больше пользы вашему здоровью. Но крупные единовременные покупки морально делать тяжелее, а бургеры вроде бы дешевые и расходы на них не кажутся обременяющими.
Иными словами, чтобы улучшить качество своей жизни, нужно понять, как эффективно вести личный бюджет и управлять расходами
Как вести домашнюю бухгалтерию
Первое правило — это регулярность. Чтобы его придерживаться, можно ставить себе маленькие небольшие цели. Например, отложить 3 000 за месяц, отказавшись от кофе.
Также для того, чтобы эффективно вести личный бюджет, нужно разделить доходы и расходы на категории.
Доходы:
- От текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
- От инвестиционной деятельности — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
- От государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.
- От хобби. Например, вы классно печете торты и делаете их на заказ.
- От продажи ненужных вещей. Один наш клиент за год избавился от ненужных вещей на 1 миллион рублей. Из дорогих вещей были проданы: стереосистема, которая не устраивала, детская коляска и iMac, который за два года ни разу не включался пару раз, чтобы чисто попробовать.
Расходы также нужно разнести на категории:
- Крупные
- Повседневные
Стоит отметить, что наполнение этих категорий, зависит от размера вашего дохода. Ведь одну и ту же рубашку стоимостью в 10 тысяч рублей люди с разным доходом занесут либо в повседневные покупки, либо в крупные. Как правило, к дорогостоящему можно отнести все то, что по цене превышает 10-15% вашего ежемесячного заработка.
Далее повседневные покупки также нужно разделить на категории и подкатегории:
- Еда / рестораны
— Продукты питания
— Чаевые - Транспорт
— Каршеринг —такси
— Бензин
—Общественный транспорт - Одежда
- Развлечения
- Здоровье
— Массаж
— Посещение врача
— Витамины, таблетки
И т. д.
Далее необходимо определиться со способами учета личных финансов. Об этом поговорим чуть позже. Если вы решили отказаться от специальных приложений, то лучше записывать траты ежедневно. Если вы совершаете какие-то покупки за наличные, то можно записать это в заметки, а в свободное время перенести в основную табличку.
Допустим вы в течение хотя бы трех месяцев вели учет всех своих доходов и расходов, провели анализ бюджета и выявили все излишние траты. Приступаем к следующему шагу.
Главное правило эффективного ведения личного бюджета — оптимизация расходов и поиск способов увеличения доходов.
Оптимизировать расходы можно двумя способами: сокращая лишние траты и используя различные бонусные программы, системы лояльности, акции. Если со вторым способом все более-менее понятно, то с первым нужно быть аккуратнее. Нельзя допустить снижения уровня жизни, потому что это изначально патовая ситуация. В то же время, человеку свойственно поощрять себя. И вычеркнув или сократив одну строку расходов, можно неосознанно увеличить другую, купив себе что-то «приятное» бонусом.
Кроме того, нельзя сокращать расходы до бесконечности. Да, вы можете отказаться от лишней чашки кофе и от пятой пары джинсов. Но от первой же не сможете. И даже если вы урезали свои расходы до минимума, а ваш доход не вырос, очень скоро вы начнете замечать, что денег не хватает и на привычные траты, ведь инфляцию в стране никто не отменял. А если в какой-то момент вы лишитесь регулярного заработка? Поэтому важно находить способы увеличения дохода, увеличивать инвестиционный портфель и формировать хорошую подушку безопасности. Если не получается сделать это самостоятельно, то стоит обратиться за помощью к финансовому советнику.
Следующее правило, которое поможет оптимизировать ваш бюджет — это планирование. Здесь речь и о крупных финансовых целях (накопить первый взнос на квартиру, создать подушку безопасности), и о повседневных тратах. Новый год не наступает внезапно, а потому вы можете покупать подарки заранее и постепенно, распределяя траты в ежемесячный бюджет. Тогда вы сможете насладиться праздником, а не потратить в последний день кругленькую сумму. Зима тоже наступает всегда в определенное время, поэтому можно запланировать покупку зимней обуви заранее и со скидками.
Способы учета собственных средств
На мой взгляд, самый оптимальный способ учета собственных средств – это простая таблица в Excel. Для удобства ее можно закинуть в облачное хранилище, тогда она будет доступна со всех ваших устройств. Такая табличка будет максимально подстроена под вас и ваши цели. Например, здесь можно добавить строку среднедневные траты. Допустим вы хотите тратить не более 60 тысяч рублей в месяц, а значит среднедневные траты не должны превышать 2000. Тогда ведение бюджета может превратиться в увлекательный квест по достижению цели, и вы не забросите это дело через две недели.
Также существует огромное множество приложений, помогающих вести личный бюджет и управлять расходами и предлагающих различные способы учета собственных средств
- Тяжеловато. Бесплатное. Не делит траты на категории, но устанавливает ежедневный лимит.
- Деньги ОК. Бесплатно/ платная полная версия. Простое в использовании. Траты делятся на категории, а если нужных категорий нет, то можно добавить свои.
- CoinKeeper. Бесплатно/ платная полная версия. Мой ТОП2 из всех способов учета личных финансов. Приложение собрало все базовые и продвинутые функции в приятном дизайне. Чтобы записать расходы, достаточно перетащить монетку со счета на счет или на одну из категорий расходов. Для самоконтроля есть лимиты по категориям: приложение возмутится и окрасит иконки в красный, если за месяц вы слишком много потратили на шоппинг и кофе. В полной версии появляются новые категории трат, напоминания о регулярных платежах и продвинутая статистика.
- Дзен Мани. Бесплатно/ платная полная версия. Приложение сканирует чеки, ведет семейный бюджет, записывает расходы из сообщений банка и экспортирует данные в Excel. Удобная функция — повтор операций. Можно привязать зарплату, коммуналку и кредит к нужным числам и не вводить эти траты каждый месяц вручную. В платной версии добавляются категории доходов и расходов, а также экран с лимитами трат по ним.
- И другие
Третий отличный способ учета личных финансов — это аналитика банковских приложений. Например, в мобильном банке Тинькофф, все расходы, проходящую через карту удобно фиксируются и разделяются на категории. В приложениях Сбера, ВТБ и других крупных банков тоже есть подобная функция, но на мой взгляд менее удобная.
Как правильно вести семейный бюджет
Семейный бюджет может быть нескольких типов, в зависимости от которых могут возникать определенные нюансы учета доходов и расходов.
Совместный. Все деньги в одну копилку в независимости от доходов и расходов. В таких случаях, чтобы комфортно было вести бюджет и контролировать расходы, лучше, чтобы у членов семьи была одна карта, а все расходы были прозрачны. Вести учет может, и кто-то один, тогда на семейных советах лучше обсудить, какие траты можно сократить и какие финансовые цели вы ставите. В целом, здесь сохраняются все правила ведения личного бюджета, но все члены семьи должны быть настроены соблюдать правила.
Раздельный. На мой взгляд самый оптимальный способ ведения бюджета. Здесь вы договариваетесь, кто за что платит. В остальном у каждого члена семьи свои деньги, а учет доходов, расходов и планирование происходят абсолютно также, как и при ведении личного бюджета.
Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека и ребенка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам. Здесь могут возникать сложности с контролем трат иждивенца, также стоит накапливать более серьезную подушку безопасности.
Ведение семейного бюджета — это очень важный шаг на пути к финансовой безопасности. Сегодня мы обобщенно попытались дать ответ на вопрос, как вести домашнюю бухгалтерию, а также разобрали способы учета собственных средств. От вас же потребуется дисциплина и регулярность. С другой стороны, очень часто людям сложно мотивировать себя и начинать эту, на первый взгляд, рутинную работу. В этом случае всегда можно обратиться за помощью к специалисту. Мы в компании PrоСоветник знаем множество способов, как вести учёт финансов правильно и комфортно. Для записи на консультацию нажмите на кнопку ниже.
