Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Разбираясь в вопросе, стоит заметить, что заемные средства для юридических и физических лиц — это немного разные истории. Для компании не свои деньги куда выгоднее, чем для физического лица, т. к. помогают масштабироваться, рентабельность деятельности компании увеличивается, а проценты по кредиту вычитаются из прибыли, т. е. налог снижается.
Тем не менее, как для физических, так и для юридических лиц существуют определенные плюсы и минусы заемных средств. Какие, а также где можно взять деньги в долг на крупные покупки попробуем разобраться вместе с финансовым консультантом Сергеем Васюковым.
Заемные средства для физических лиц
На фоне падения доходов россияне вынуждены поддерживать себя наращиванием займов. Часто подушка безопасности у многих из нас отсутствует, а в случае потери работы потребности в еде и жилье никуда не пропадают. Кроме того, не все живут по средствам, беря деньги в долг на покупку смартфона или брендовой сумки.
Для того, чтобы понять, стоит или не стоит брать какие-либо заемные средства, нужно вспомнить одно важное правило: использование заемных средств оправдывает себя, если оно повышает рентабельность всей деятельности капитала.
На мой взгляд кредиты для физических лиц могут быть действительно обоснованы только в трех случаях:
- Покупка недвижимости и ее ремонт/обслуживание
- Покупка автомобиля, если этот автомобиль увеличивает ваш доход. Например, вы планируете заняться грузоперевозками или перевозкой пассажиров. Или вы бренд-менеджер/риэлтор по элитной недвижимости/блогер, для которого будет гораздо выгоднее подъезжать к клиенту на Мерседесе, а не на Логане.
- Экстренный случай. Болезнь, ДТП и т. д.
Плюсы заемных средств
- Быстрота получения. Не нужно годами копить. Как правило, одобрение по кредитам, в т. ч. ипотечным происходит практически мгновенно.
- Разные условия привлечения (на разный срок и под различный процент).
- Заемные средства также сжирает инфляция, которая зачастую больше, чем проценты по кредиту. Пусть лучше дешевеют чужие деньги, чем свои.
- Возможность взять деньги в долг на крупные необходимые покупки.
- Существенный объем. С помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара. Например, объект недвижимости 3 года назад стоил 3,5 млн. руб. На сегодняшний день цена квартиры составляет 7 млн. руб. Ощутимая разница. Ни сейчас, ни тогда наш клиент не мог позволить себе покупку объекта полностью за собственные средства, кроме того, даже на первоначальный взнос потребовалась бы большая сумма: если в 2019 году ему потребовалось бы 525 тыс. руб., то сейчас пришлось бы где-то найти чуть больше 1 млн. руб. Кроме того, суммы переплаты при ставке в 10% годовых тоже отличались бы: 6 401 721 руб. против 12 803 801 руб. за 30 лет.
- Психологическая составляющая. Не все люди настолько владеют собой, чтобы копить деньги. Но кредиты они погашают, т. к. другого выхода нет.
Минусы заемных средств
- Проценты и переплата по кредиту. Кредит повышает реальную стоимость товара на сумму переплаты по нему. Особенно велика переплата по долгосрочным кредитам. Так, при ставке 10% годовых и стоимости квартиры 7,5 млн руб., а сроке кредита 30 лет и первоначальном взносе 15% вам придется отдать за нее 13,9 млн. руб., что равнялось бы двум таким квартирам. И хоть иногда процент маленький, это не значит, что предложение действительно выгодное. Все нужно просчитывать индивидуально. При необходимости можно обратиться за помощью к своему финансовому советнику.
- Соблазн покупки ненужных вещей. Например, человеку не хватает денег на новый телевизор, старый его устраивает, но тут он видит в рекламе новенький Samsung с диагональю 3 м, не может сдержать свои «хочу» и берет потребительский кредит. И вот телевизор его уже не радует, ведь каждый месяц за него приходится отдавать кругленькую сумму. Таким образом, кредит увеличивает стоимость жизни дважды: за счет переплаты по процентам и за счет провоцирования необоснованных покупок.
- Риск банкротства. Рост личных финансовых рисков.
- Большие кредиты часто выдаются под залог имущества. Если вы по каким-то причинам не сможете вносить ежемесячные платежи, есть шанс, что ваш залоговый объект будет выставлен на торги.
- Просрочка платежей грозит не только штрафом, но и порчей кредитной истории, что сильно затруднит общение с банками в будущем.
- Занимаешь, а не копишь. Если кредит был ненужным, то деньги, потраченные на платеж по кредиту, могли стать частью вашей подушки безопасности или приумножиться.
Где можно взять в долг
В долг лучше брать в крупных кредитных организациях, либо при использовании кредитных карт. Стоит избегать обращения к частным кредиторам или организациям микрозаймов, т. к. проценты там могут быть космическими. Если же вы сомневаетесь в правильности выбора кредитной организации, запросите «Второе мнение» у своего финансового советника. Он подскажет, где взять деньги в долг, а также проанализирует, насколько этот заём экономически обоснован.
Помните, не все кредиты одинаково выгодны для вас. Парадоксально, но в некоторых случаях кредит с более высокой процентной ставкой может оказаться выгоднее. Если вы самостоятельно не можете просчитать все варианты, обратитесь за помощью к вашему финансовому консультанту.
Юридические лица.
Плюсы заемных средств
- Низкая цена в сравнении с собственным капиталом по причине «Налогового щита»
- Разные условия привлечения;
- Существенный объем;
- Увеличение оборотов компании;
- Рост финансового потенциала, стабилизация хозяйственной деятельности
- Прирост финансовой рентабельности.
- Возможность привлекать средства на разных условиях (к примеру, на различный срок и под разный процент) важна при необходимости одновременного финансирования текущего бизнеса и инвестиций в новый бизнес
- Увеличенный срок кредитования и более низкая, в сравнении с потребительскими кредитами, процентная ставка.
Минусы заемных средств для юридических лиц
- Снижение инвестиционной привлекательности компании
- Повышение риска банкротства
- Наличие опасных финансовых рисков потери платежеспособности и уменьшения финансовой устойчивости
- Меньшая норма прибыли от активов, которые формируются посредством заемного капитала
- Более сложная процедура привлечения
Где юридическим лицам можно взять деньги в долг
Юридические лица также пользуются услугами различных финансовых организаций. Финансовые организации разработали для юридических лиц целую линейку услуг. Каждый банк имеет уникальную программу с конкретными условиями и бонусными программами. Тем не менее, все эти услуги можно разделить на несколько категорий.
- Овердрафт (обычно равен 50-60% месячного оборота компании) — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа. В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка.
- Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями. Это возможность привлечь крупные денежные ресурсы — иногда они достигают суммы оборота компании за полгода
- Целевой кредит
- И др.
Кредит — это не «хорошо» и не «плохо». Однако стоит привлекать заемные средства только тогда, когда это экономически обоснованно, т. е. прибыль будет гарантированно превышать проценты, а платеж по кредиту будет комфортным для плательщика. Также кредит — это определенное добро, если заемные средства нужны на что-то жизненно необходимое и когда результат для заемщика однозначно ценнее потерянных денег.
Если вы не знаете, где выгоднее взять деньги в долг на крупные покупки, если вы не можете просчитать выгоду кредита для вас или у вас есть другие вопросы, записывайтесь на консультацию по кнопке ниже.
